何謂網路銀行？4-1 網路銀行
何謂網路銀行？
所謂的網路銀行，就是透過電子設備與網路技術，提供各式各樣金融服務的銀行。
網路銀行與傳統銀行的不同在於它既沒有實體營業廳，也沒有櫃台人員，也不需要客戶親自到特定地點，只要透過電腦與網際網路連線，便可進入網路銀行選擇所需要的交易或服務。例如高雄銀行另設網路銀行，隸屬同一家銀行；當然也可以是完全虛擬而專門提供此類服務的獨立銀行，例如美國NetBank。
基本上來說，傳統銀行的金融服務在未來都可能由網路銀行所取代，除了如存款、匯款、付款等個人理財項目外，外幣買賣、信用卡業務、企業金融也都可能在網路銀行上出現。
網路銀行的魅力
設置成本低
網路銀行不需實體營業點與營業人員，所節省的成本相當可觀。
全年無休、沒有時空限制
一年365天、天天24小時的營業時間是傳統銀行所做不到的，對顧客而言無異是十分便利的，再也不用趕銀行三點半的限制。
全球性的服務
網際網路銀行讓顧客只需桌上型電腦搭配瀏覽器，利用開放式網際網路即可連上銀行網頁，以獲得其所需要的線上金融服務。顧客可來自世界各地而不受地理的限制，甚至不需廣建分行就可以營業。
高度電腦資訊化
處理程序電腦化，不需人工的介入，速度快又有效率。另外在資料的傳輸上更占有極大的優勢，幾秒鐘便可將訊息傳至世界各地。
客戶滿足度高
顧客不用出門，只要透過電腦就可以完成繳款、轉帳等交易，相較起傳統銀行必須親自前往、排隊等候來的便利多了。除此之外還可以透過網際網路雙向的溝通，將問題的回覆及處理狀況快速地送達客戶手上，大幅提升顧客滿意度。
網路銀行所提供的功能
網路銀行的功能不外乎是將傳統銀行作業轉移至網路上來進行，而目前受限於網路安全性與國內法規的考量，因此只開放部份的銀行業務。在所有業務中又以查詢的性質居多。
網路銀行的型態
網路銀行的型態依客戶端所採用的軟體可分為三種:
採用專屬軟體的網路銀行
各別銀行為提供網路服務而設計的軟體，顧客必須使用此軟體才能取得特定銀行的服務，雖然這樣的做法可使得顧客與銀行間有更緊密的結合，但也因為不同銀行間採不同的作業軟體而造成顧客的不便。
採用個人電腦上的理財軟體的網路銀行
顧客採用現有之理財套裝軟體來與銀行做連線。一般來說這樣的軟體可囊括各類金融服務介面，如個人理財報表、編製交易清單、收款人清單等，並負責與銀行連繫。可惜的是對客戶而言必須負擔軟體的維護與購買，而銀行端也失去了對軟體的主控權，因此接受度較低。
以網路瀏覽器為操作介面的網路銀行
客戶端只需要以瀏覽器做為操作介面，而由銀行端負責設計網頁與交易進行的所有程序。如此一來客戶端便不需要額外購買軟體，而銀行也可依各家的營業政策與需求設計不同的服務。
網路銀行的架構
網路銀行的一般性架構如下圖所示：
網路銀行的組成元件
使用者介面
指顧客與銀行連繫之操作介面，負責銀行的連線管理。使用者介面軟體可分為銀行專屬之作業軟體、個人理財套裝軟體與瀏覽器三大類。
銀行伺服器
銀行伺服器意指銀行端負責處理金融業務之伺服器，其中包括暫存資料庫、應用程式邏輯與行銷決策資料庫。另外針對顧客需求的回應則交由web伺服器，而面對電子付款系統則由中介訊息軟體來負責付款訊息的交換。
電子付款系統
讓付款、轉帳、比對付款額度、以至寄發帳單全部電子化，讓付款人能夠以電子化的方武查詢與比對帳單與款項，並可在線上追蹤帳單的狀態與歷史記錄。在此系統中付款資訊倉儲儲存了所有帳戶之詳細的歷史資料以供分析查詢，而商店伺服器則負責處理付款事宜，並與付款網路做連結。
核心處理器
內含處理特定交易的處理元件，相當於銀行的主要業務功功能，如信用卡交易處理、存款交易處理、支票處理、貸款處理等功能。
付款網路
輔助付款功能的網路系統，連結自動提款機系統、信用卡系統、與銀行間轉帳等系統。
網路銀行的安全機制
線上交易的安全性一直是電子商務首先要克服的難題，尤其是牽扯到錢的事，資料安全更成為了網路銀行運作的重要前題。網路銀行對資料的保全之要求的程度甚至與軍方情報系統相同的等級，若是銀行系統遭人入侵或擅自竄改，不只造成網路銀行客戶的損失，還會對銀行本身造成無可彌補的傷害。
網路銀行對資料保全的防護：
銀行客戶之認證
為了能夠在網路上識別客戶的真實身份，銀行客戶必須申請認證才能上網交易，客戶可向開戶銀行申請，受理後直接交由認證中心審核，接著再透過銀行轉交認證給客戶。另外銀行網站伺服器也必須取得相關的認證才能正式運作。
資料傳輸過程的安全性
運用密碼技術保護客戶瀏覽器至銀行網站伺服器之間的資料傳輸。目前網路銀行採用較廣泛的技術為SSL安全協定，提供客戶端與伺服器之個體識別服務、訊息加解密與不可抵賴性等功能。
防火牆
也就是安全過濾器路由器，可以有效過濾與防範透過網際網路而來的入侵，抵擋外來的攻擊以及對銀行內部網路所造成的傷害。
銀行內部網路的安全控管
對銀行內部網路做有效的控管，並制定內部的安全管制政策，以保護網路銀行的交易中樞「網路伺服器主機」不會遭受到不法者的破壞或竄改。
國內網路銀行現況
財政部在發佈『個人電腦銀行業務』及『網路銀行業務服務契約範本』之後，全面開放電子銀行業務，未來消費者無論在家中或辦公室透過個人電腦連上網際網路就可進行24小時跨行轉帳、繳稅、繳費、餘額查詢及信用卡購物付款等交易。網路銀行業務的開辦，在初期是繳納各種稅款為主，其次再開辦銀行間的跨行轉帳，最後才會開辦直接網路購物。
